fbpx
สาระอสังหา

ต้องมีเงินเดือนเท่าไหร่ ถึงจะกู้ซื้อที่อยู่อาศัยได้กันนะ?

ก่อนหน้านั้นผมเคยเขียนเรื่องเช่าอยู่กับซื้อคอนโด อันไหนคุ้มกว่ากันไปแล้ว วันนี้เลยจะมาพูดเรื่องการตัดสินใจซื้อบ้าน – คอนโดกันบ้าง โดยเน้นไปที่เรื่อง ‘เงิน’ ล้วนๆ หลังจากที่เราตกลงกับตัวเองแล้วว่า โอเค! เราพร้อมจะซื้อที่อยู่อาศัยเป็นของตัวเองแล้ว ภาระก็ไม่มี หนี้สินก็ยังไม่มา บัตรเดรดิตไม่เคยผ่อน จ่ายเต็มตลอด แต่…เงินเดือนเท่าไหร่ถึงจะซื้อที่อยู่ของตัวเองได้กันนะ? แล้วเงินเดือนที่มีอยู่เท่านี้เพียงพอไหมในการกู้ซื้อบ้าน? แล้วธนาคารจะอนุญาตให้เราได้เป็นหนี้เพื่อซื้อสิ่งที่ฝันเอาไว้ไหมนะ? มาครับ เดี๋ยวผมสรุปให้อ่านกัน



เงินเดือนเท่าไหร่ถึงจะกู้ซื้อบ้าน – คอนโดได้? 

มาเริ่มที่ข้อสงสัยแรกกันเลยครับกับคำถามที่ว่า “เงินเดือนเท่าไหร่ถึงจะกู้ซื้อบ้าน-คอนโดได้?” ในที่นี้เรายังไม่ได้พูดถึงราคาของทรัพย์ หรือการผ่อนนะ แต่จะพูดถึงเงื่อนไขกันก่อนว่ากู้ได้หรือไม่ได้ หากเพื่อนๆ จะกู้ธนาคาร อย่างน้อยที่สุดควรจะมีเงินเดือนเบื้องต้น 15,000 – 20,000 บาท ถึงจะเริ่มมีโอกาสในการกู้ซื้อได้ง่ายขึ้น ส่วนจะกู้ได้เท่าไหร่ก็อยู่ที่ฐานเงินเดือนของเราเป็นตัวกำหนด 

วิธีการคิดวงเงินกู้ซื้อบ้านเอาแบบเข้าใจง่ายที่สุดก็คือ 

เงินเดือน 10,000 บาท = วงเงินกู้ 1,000,000 บาท


เมื่อเห็นยอดเงินที่ธนาคารจะปล่อยกู้ให้เราได้ เราก็จะมองเห็นภาพแล้วใช่ไหมครับว่าที่อยู่อาศัยของเรา ควรจะเริ่มต้นที่เท่าไหร่ ถ้าหากตอนนี้ยังไม่เจอสิ่งที่ชอบ หรือเจอแล้วแต่ราคายังสูงไปนิด และกู้ไม่ผ่านแนะนำว่าให้รอก่อนดีกว่า 


อายุงาน และอายุเราเท่าไหร่ถึงจะซื้อบ้านได้?

จะเห็นว่าเทรนด์การทำคอนบ้านหรือคอนโดสำหรับ First Jobber มีออกมาให้เห็นเยอะมากๆ ช่วงหลังมานี้เขาค่อนข้างให้ความสำคัญและเน้นกลุ่มเป้าหมายไปที่คนกลุ่มนี้เลยครับ ซึ่งตามเงื่อนไขของธนาคารหลายแห่งจะระบุอายุไว้จะอยู่ที่ 20 – 21 ปีบริบูรณ์ ถึงจะเริ่มทำธุรกรรมได้ แต่หากเพื่อนๆ เป็นคนที่เพิ่งเริ่มทำงาน ด้วยช่วงอายุ ไม่น่าจะเป็นอุปสรรคอะไรครับ

สิ่งที่เป็นอุปสรรคอาจเป็นอายุการทำงานมากกว่า อย่างน้อยๆ ก็ต้องทำงานมาแล้วไม่ต่ำกว่า 1 – 2 ปี ถึงจะมีโอกาสกู้ซื้อบ้านผ่าน สาเหตุที่ต้องพิจารณาอายุงานประกอบด้วยก็เพราะเรื่องความมั่นคง และศักยภาพในการผ่อนชำระของลูกหนี้ล้วนๆ ถ้าทำงานมาในระยะเวลาที่ยังไม่ถึงเกณฑ์ ธนาคารแทบจะไม่พิจารณาเลย เนื่องจากสถานะอาจไม่มั่นคง ก็ต้องอดทนรอไปอีกนิด ยกเว้นว่าคุณทำงานในส่วนอาชีพพิเศษ เช่น แพทย์ ผู้พิพากษา อัยการ เภสัชกร วิศวกร ธนาคารจะอนุโลมให้ไม่ต้องถึง 1 ปีก็สามารถกู้ได้ 


กู้บ้านหนึ่งหลังต้องผ่อนเท่าไหร่?

สำหรับวิธีการคำนวณหากเราจะซื้อบ้านหรือคอนโดจะต้องผ่อนเท่าไหร่ หากดูคร่าวๆ ธนาคารจะพิจารณาจาก 3 เงื่อนไขด้วยกันครับคือ 

  1. กู้เงินเท่าไหร่ 
  2. ดอกเบี้ยเท่าไหร่ 
  3. ผ่อนชำระกี่ปี 

ตัวอย่างเช่น กู้ 1,500,000 บาท ดอกเบี้ย 2.40% (อ้างอิงจากปัจจุบัน) ผ่อนชำระ 30 ปี เมื่อลองเอามาคำนวณแล้ว ยอดผ่อนต่อเดือนก็อยู่ที่ราวๆ  5,849 บาท ต่อเดือน 

กรณีที่คุณเงินเดือน 15,000 บาท ยอดผ่อนต่อเดือนประมาณนี้ ก็คิดเป็นเกือบ 40% ของเงินเดือน ถือว่าพอไหว และอาจได้รับการอนุมัติ เพราะธนาคารคำนวณศักยภาพการผ่อนชำระหนี้ของคุณไม่เกิน 30% – 40% ของเงินเดือน หากไม่มีหนี้อะไรเลย บัตรเครดิตก็จ่ายตรง จ่ายเต็ม รถก็ไม่ได้ผ่อน โอกาสที่จะกู้ได้เต็มก็มีสูงมาก และนั่นแปลว่าคุณมีความพร้อมที่จะเป็นหนี้สินนั่นเอง


จริงๆ แล้วเงินเดือนเท่าไหร่ถึงจะกู้บ้านผ่าน หรือผ่อนเดือนเท่าไหร่ถึงจะพอ อาจจะไม่ใช่สิ่งสำคัญมากไปกว่า ‘แต่ละเดือนคุณเหลือเงินเท่าไหร่’ 

สมมติว่าคุณมีเงินเดือน 30,000 บาท (ไม่รวมหักประกันสังคม หักภาษี และอื่นๆ) แต่ต้องผ่อนรถเดือนละ 15,000 บาท วงเงินที่เหลือต่อเดือนจะอยู่ที่ 15,000 บาท หักค่าจิปาถะแล้วอาจจะเหลือ 13,000 บาทถ้วน ด้วยวงเงินเท่านี้ อาจจะกู้ได้น้อยลงกว่าที่ตั้งใจไว้ วงเงินที่อนุมัติ อาจจะอยู่ที่ไม่เกิน 1.3 ล้านบาท ตรงกันข้ามกับคนที่ไม่มีภาระ แม้ฐานเงินดือนน้อยกว่า เช่นเงินเดือน 20,000 บาท หักทุกอย่างแล้วเหลือ 18,000 บาท ก็จะได้รับการอนุมัติให้กู้ได้มากกว่า เพราะ ‘เงินเหลือ’ มากกว่านั่นเอง 


การจะเป็นเจ้าของบ้าน คอนโด หรืออสังหาริมทรัพย์ก็ไม่ใช่เรื่องง่าย แต่ก็ไม่ใช่เรื่องยาก หากเราศึกษาข้อมูลอย่างละเอียดถี่ถ้วน จาก 3 คำถามที่ผ่านมาข้างต้น ถ้าเพื่อนๆ ลองคำนวณดูแล้วว่าสามารถกู้ซื้อคอนโดได้ พร้อมจะเป็นหนี้ก้อนโต ถ้าได้ที่อยู่อาศัยที่ต้องการแล้ว ก็อย่ารอช้าฮะ ลุยไปเล้ยยย! แต่ถ้ายังมีข้อสงสัยอยู่ เวลาเราจะไปซื้อโครงการไหน เขาจะแนะนำธนาคารให้เราไปปรึกษาก่อนได้ครับ ว่าเราสามารถกู้ซื้อได้หรือไม่ หรือถ้าเพื่อนๆ ยังไม่แน่ใจว่าตัวเรานั้นสามารถผ่อนไหวรึป่าว ก็รอให้เราพร้อมก่อนก็ได้ฮะ ไม่งั้นหนี้สินที่ตามมาอาจจะกลายเป็นฝันร้ายได้นะ


Related posts
สาระอสังหา

เปิดอาณาจักร 75 ปี กลุ่มเซ็นทรัล ตั้งแต่ร้านเล็กๆ ไปจนถึงห้างไซส์ใหญ่ ที่ทุกคนชอบช้อป!

สาระอสังหา

แชร์ประสบการณ์ "ขายบ้านเองครั้งแรก" ต้องรู้อะไรบ้าง?

สาระอสังหา

‘คอนโดเงินเหลือ’ คืออะไร? ทำไมกูรูการเงินทั้งหลายถึงเตือนว่า ‘คิดให้ดีๆ ก่อนจะลงทุน’

สาระอสังหา

10 Developer อสังหาฯ กับการเลือก "บริษัทนิติบุคคล" เจ้าไหนใช้อะไรบ้าง?